היום נדבר על מסלול בריביות משתנות כל 5 שנים

וההבדלים ביניהם.

 ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד (מל"צ) 
ריבית משתנה לא צמודה למדד כשמה כן היא - הריבית משתנה כל 5 שנים ואינה צמודה למדד המחירים לצרכן.
ההחזר החודשי עלול לעלות כל 5 שנים בעת תחנת העדכון.
חישוב הריבית מורכב מעוגן ומרווח.
עוגן - נתון אובייקטיבי אשר משתנה מדי חודש ולכל בנק חישוב אחר. למרות שהעוגן משתנה מדי חודש, הריבית תתעדכן בעת תחנת העדכון בהתאם לעוגן באותו זמן.
מרווח - תוספת או הפחתה שנקבעת בתחילת המשכנתא, המרווח נשאר קבוע לאורך חיי המשכנתא, אלא אם כן יהיה מחזור והמרווח ישתנה.
 יתרונות 
* (נקודה) מסלול קבוע לכל 5 שנים וללא שינוי עד לתחנת העדכון.
* (נקודה) בתחנת השינוי לא יהיו קנסות פירעון, ובמחזור משכנתא שלא בתחנת השינוי יהיו לכל הפחות קנסות נמוכים בשל העובדה כי תחנת שינוי הריבית היא עד 5 שנים מאותו מועד.
* מסלול זה רווחי לבנק ושילוב שלו מאפשר הוזלת ריביות במסלולים אחרים.
 חסרונות 
*חוסר וודאות לגבי רמת הריבית בתחנה הקרובה.
* דורש מעקב ובקרה לקראת שינוי הריבית בתחנה שכן עלייה חדה בריבית תשפיע על ההחזר.

 ריבית משתנה צמודה למדד 

זהו מסלול שבו הריבית משתנה כל 5 שנים וצמודה למדד המחירים.
ההחזר החודשי משתנה מדי חודש בהתאם למדד וכן בתחנת שינוי הריבית כל 5 שנים.
במסלול זה חישוב הריבית מורכב מעוגן וממרווח.

 יתרונות 

* מסלול זה רווחי לבנק ושילוב חכם שלו מאפשר הוזלת ריביות במסלולים אחרים.
* במחזור משכנתא בתחנת השינוי לא יהיו קנסות פירעון, ומחזור שלא בתחנת השינוי יהיו לכל הפחות קנסות נמוכים היות ותחנת שינוי הריבית היא עד 5 שנים מאותו מועד.

 חסרונות 

חוסר וודאות לגבי ההחזר החודשי והקרן אשר מושפעים מהמדד.
* כל שינוי הן במדד והן בתחנת השינוי ישפיע על הקרן ועל ההחזר החודשי.

אז מה כדאי? משתנה צמודה או לא צמודה?
כדאי לשלב כל מסלול בחכמה על מנת ליהנות מהיתרונות של כל מסלול.

אז מה עדיף?

ריבית משתנה צמודה למדד

או ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד?

כדאי לבדוק לעומק כל מסלול ולבחון יתרונות וחסרונות

בתוך תמהיל המשכנתא.

YKM- משכנתאות ופיננסים כאן בשבילכם לסייע לכם.