יודעים כמה הבנק מרוויח מהמשכתה שלכם?

מדי חודש מפרסם בנק ישראל את שיעור הריבית הממוצעת של הלוואות משכנתא במסלולי המדד והלא מדד לפי הדיווחים המתקבלים מהבנקים לפי תקופות שונות.

ריביות אלו משקפות את הרמה הממוצעת והשינויים בשוק המשכנתאות, ומשפיעות ישירות על גובה עמלות הפירעון שעליכם לשלם בעת מיחזור או החזר המשכנתא.

ריבית משתנה כל 5 שנים לא צמודה למדד (מל"צ)

ריבית משתנה לא צמודה למדד - הכוונה היא לריבית המשתנה כל 5 שנים והמסלול אינו תמיד משתנה בהתאם למדד המחירים לצרכן.

שיעור הריבית משתנה כל 5 שנים עם עדכון התחנה ועשוי לעלות או לרדת בהתאם לעוגן ולמרווח.

מהו עוגן?

משתנה מבנק לבנק, מדי חודש, אך הריבית הסופית שתיקבע למשך 5 בשנים הבאות תעודכן  בהתאם לעוגן באותה נקודת זמן בה עודכנה התחנה.

מהו מרווח?

תוספת או הפחתה שנקבעת בתחילת המשכנתה, המרווח נשאר קבוע לאורך חיי המשכנתה (ובעת מחזור המרווח ישתנה). 

יתרונות:

	ריבית קבועה למשך 5 שנים.
	תקופת ההחזר החודשי הינה קבועה הלמשך 5 שנים, ואין שינוי בריבית לפני עדכון התחנה.
	אין הצמדה למדד.
	מחזור / פירעון יתאפשר סילוק ללא קנסות פירעון מוקדם. מחזור / פירעון שלא יתבצע בתחנת העדכון יכלול קנס נמוך.
	הוזלת ריביות במסלולים אחרים.

חסרונות:

	חוסר וודאות לגבי שיעור הריבית בתחנת העדכון הקרובה.
	יש לבצע מעקב לקראת השינוי בתחנת העדכון, תיתכן עלייה בריבית אשר תשפיע על ההחזר החודשי.

ריבית משתנה צמודה למדד 

מסלול בו הריבית משתנה כל 5 שנים והקרן צמודה למדד המחירים לצרכן.
ההחזר החודשי ישתנה מדי חודש בהתאם למדד המחירים לצרכן והריבית תשתנה כל 5 שנים בתחנת עדכון.

חישוב הריבית גם כאן, מורכב מעוגן ומרווח.

יתרונות:

	ריבית קבועה למשך 5 שנים.
	הוזלת ריביות במסלולים אחרים.
	במסלול זה שיעור הריביות נמוך יחסית.
	מחזור / פירעון יתאפשר סילוק ללא קנסות פירעון מוקדם. מחזור / פירעון שלא יתבצע בתחנת העדכון יכלול קנס נמוך.

חסרונות:

	הקרן והחחזר החודשי עלול להשתנות כתוצאה מהשפעת המדד על הקרן.
	חוסר וודאות וחוסר יציבות בהחזרים החודשיים עקב השפעתו  של מדד המחירים לצרכן.
	שינוי הריבית ישפיע על ההחזר החודשי.

אז מה כדאי, משתנה צמודה למדד או לא צמודה למדד?

על מנת לבחון לעומק כל מסלול ולשלבו בצורה חכמה בתמהיל המשכנתה

אקסלנט הזדמנויות נדל"ן ופיננסים ExcellentFinanace כאן בשבילכם!

אל תוותרו על בדיקה מעמיקה
והתקשרו עוד היום!